一、試點(diǎn)初心

        貸款規(guī)模——小額；目標(biāo)客戶——小微企業(yè)、“三農(nóng)”和大眾創(chuàng)業(yè)者；經(jīng)營(yíng)方式——分散、靈活。這是我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)的初心。

        這一初心，是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展新形勢(shì)的客觀要求。我國(guó)發(fā)展中的金融市場(chǎng)，存在著為數(shù)眾多的小微企業(yè)和“三農(nóng)”；大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新趨勢(shì)以及新消費(fèi)觀的樹立和實(shí)施，不斷地為金融市場(chǎng)增新軍，添活力。然而，作為需求側(cè)的這些客戶群體，由于單筆資金需求額度小，擔(dān)保、抵押條件不足等多種原因，很難從銀行等大的金融機(jī)構(gòu)獲得及時(shí)、公平的金融服務(wù)。于是，設(shè)立小額貸款公司，服務(wù)于這些“弱勢(shì)”客戶群體，就成了我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)的初心。

        這一初心，是由金融市場(chǎng)的各個(gè)主體有序競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)共贏的內(nèi)在規(guī)律所決定的。金融市場(chǎng)中作為需求側(cè)的客戶群體，層次多，需求各異；作為供給側(cè)的金融機(jī)構(gòu)，類型多，各具特色。如果各類金融機(jī)構(gòu)集中于需求側(cè)某個(gè)或某幾個(gè)領(lǐng)域，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)供給側(cè)的競(jìng)爭(zhēng)無序，需求側(cè)的苦樂不均；既會(huì)造成資源的浪費(fèi)，又會(huì)帶來社會(huì)的不公。只有將龐雜的金融市場(chǎng)細(xì)分，各類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)和特長(zhǎng)，科學(xué)有序地進(jìn)入適合自己經(jīng)營(yíng)的、細(xì)分的金融市場(chǎng)，才能揚(yáng)長(zhǎng)避短，盡展優(yōu)勢(shì)，各領(lǐng)風(fēng)騷，實(shí)現(xiàn)共贏。

        小額貸款公司，規(guī)模小、接地氣、決策快、運(yùn)轉(zhuǎn)靈，適合小微企業(yè)、“三農(nóng)”和大眾創(chuàng)業(yè)者這一細(xì)分市場(chǎng)的金融服務(wù)需求。如果認(rèn)準(zhǔn)了、進(jìn)入了這一細(xì)分市場(chǎng)，充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，結(jié)合自身特點(diǎn)，開拓創(chuàng)新，就能有效避免與銀行等金融機(jī)構(gòu)的無為競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)有限資金的效益最大化。

        二、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

        幾年來，我省不少小貸公司在努力實(shí)踐著試點(diǎn)初心，堅(jiān)守著小額分散的方向，不辭辛苦，精心耕耘，在為目標(biāo)客戶提供及時(shí)、公平金融服務(wù)的同時(shí)，自己也不斷做優(yōu)做強(qiáng)，全省小貸行業(yè)涌現(xiàn)出了不少特色突出的先進(jìn)典型。濟(jì)寧高新區(qū)英特力微貸，堅(jiān)持為面大量廣的小微企業(yè)、“三農(nóng)”和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者提供金融服務(wù)的方向，選擇了與銀行差別化經(jīng)營(yíng)的道路，在省內(nèi)開創(chuàng)了經(jīng)營(yíng)無抵押、免擔(dān)保信用貸款的先河，并創(chuàng)新了以“批量化處理、流程化操作、集約化管理”為特征的“信貸工廠”模式，同時(shí)強(qiáng)化企業(yè)“軟實(shí)力”的保障，累計(jì)營(yíng)銷客戶38萬人次，戶均放款6.8萬元，初步實(shí)現(xiàn)了小額貸款惠澤千家萬戶的目標(biāo)；濟(jì)南齊匯小貸，根據(jù)大股東中國(guó)重汽集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)，關(guān)聯(lián)企業(yè)多的實(shí)際情況，制定了小額貸款公司“產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，將集團(tuán)公司產(chǎn)業(yè)鏈中眾多的中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶，創(chuàng)新實(shí)施了產(chǎn)業(yè)鏈小貸金融模式，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出，效益可觀；濟(jì)南龍信小貸，樹立了正確的政策觀，對(duì)各項(xiàng)試點(diǎn)政策潛心研讀，探明了“含金量”，在“試”上著力，靠創(chuàng)新發(fā)展，走出了小貸、微貸兩條腿走路，自營(yíng)、借力多渠道展業(yè)，打造差別化全產(chǎn)品線，大區(qū)域、“全牌照”經(jīng)營(yíng)的道路，實(shí)現(xiàn)了快速、健康的發(fā)展；濟(jì)南魯信小貸，依托省城區(qū)位優(yōu)勢(shì)，通過“商圈+商會(huì)+團(tuán)隊(duì)”的模式，發(fā)展商圈金融，并做到“因圈制宜、一圈一策”，以客戶多項(xiàng)選擇為目標(biāo)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，探索成功了省城商圈小貸模式；威海信悅小貸，將圍繞大股東的供應(yīng)鏈金融與城市商圈金融作為自己的發(fā)展模式，在不同商圈選好核心企業(yè)，抓準(zhǔn)需求特征，堅(jiān)持從金融服務(wù)理念向金融護(hù)理理念的轉(zhuǎn)變，與客戶相互深知，資源共享，形成命運(yùn)共同體，實(shí)現(xiàn)了共贏；慶云匯海小貸，堅(jiān)守農(nóng)村陣地，與農(nóng)民親密結(jié)緣，精耕細(xì)作，用“土方子”和“笨辦法”，將“三農(nóng)”小貸作了“八大分類”，歸納了“七大特點(diǎn)”，并在農(nóng)村開展了貸款誠(chéng)信創(chuàng)建活動(dòng)，在客戶中乃至社會(huì)上樹立了良好形象，為普通百姓提供了貼心的金融服務(wù)；青島城鄉(xiāng)小貸，將傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展緊密結(jié)合，創(chuàng)新了以“一拖二”（“一”即打造一個(gè)核心企業(yè)，“二”即圍繞核心企業(yè)，形成上游供應(yīng)商及下游經(jīng)銷商的融資模式）為特征的“誠(chéng)E貸”，走出了一條互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展模式，極大提高了貸款業(yè)務(wù)的自動(dòng)化程度和辦理效率；山東翔宇小貸，通過兩個(gè)小貸公司的合并，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)、資源和管理團(tuán)隊(duì)的優(yōu)化配置，既壯大了公司實(shí)力，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，又科學(xué)配置了公司管理團(tuán)隊(duì)的力量，大大提高了工作效率，在全市乃至全省開展業(yè)務(wù)已邁出了實(shí)質(zhì)性步伐；聊城昌潤(rùn)小貸，依照金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的基本規(guī)律，牢固樹立依法、合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的觀念，不以一時(shí)的快慢和利潤(rùn)高低為標(biāo)準(zhǔn)，而是以可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，堅(jiān)持規(guī)范運(yùn)作，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保持了速度合理、健康、持續(xù)發(fā)展的較高水平。

        以上這些小貸公司，背景不同、地域不同、經(jīng)營(yíng)方式和發(fā)展模式不同，但共同的是在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的形勢(shì)下，都有了快速、健康的發(fā)展，取得了驕人的業(yè)績(jī)。個(gè)中原因很多，但歸結(jié)到一點(diǎn)，最根本的就是都沒有忘記小額貸款公司試點(diǎn)的初心，沒有跟著銀行等金融機(jī)構(gòu)固有的經(jīng)營(yíng)模式走，不為一時(shí)的高利潤(rùn)所誘惑，始終堅(jiān)守小額分散的方向，選準(zhǔn)和占住了紛繁金融市場(chǎng)中屬于小貸公司的細(xì)分市場(chǎng)，因而獲得了成功。

        三、典型引領(lǐng)

        時(shí)光荏苒，大浪淘沙。優(yōu)勝劣汰這一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本規(guī)律在小額貸款行業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)。有些小貸公司成功了，創(chuàng)造了經(jīng)驗(yàn)，成為了行業(yè)健康發(fā)展的典范；有些小貸公司卻倒下了，成為了行業(yè)發(fā)展的反面教員和失敗案例。這些倒下去的小貸公司，設(shè)立時(shí)目的就不夠純正，不以長(zhǎng)遠(yuǎn)為謀，被一時(shí)的高利潤(rùn)誘導(dǎo)，做起了大額甚至“過橋”業(yè)務(wù)。一時(shí)雖然痛快，但時(shí)間一久，形勢(shì)一變，便形成了大比例的不良，釀成了大的風(fēng)險(xiǎn)。作為教訓(xùn)，可以總結(jié)很多條，但最主要的是忘記了小額貸款公司試點(diǎn)的初心，背離了小額分散的方向。方向錯(cuò)了，道路錯(cuò)了，結(jié)果也就“完了”。更多的小貸公司則是對(duì)試點(diǎn)初心記得不牢，方向猶豫，道路搖擺，跌跌撞撞，走走停停。遇到困難后信心不足，等待觀望。目前，全省小貸行業(yè)處在試點(diǎn)以來最困難的一個(gè)時(shí)期，亟需總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，開拓創(chuàng)新，從困境中突圍，走上健康、持續(xù)發(fā)展的軌道。

        省小額貸款企業(yè)協(xié)會(huì)一直是將促進(jìn)全省小貸行業(yè)發(fā)展放在首位的。尤其是2014年11月?lián)Q屆以來，協(xié)會(huì)新的領(lǐng)導(dǎo)班子及早發(fā)現(xiàn)了行業(yè)出現(xiàn)新問題的苗頭，預(yù)測(cè)到了今后一個(gè)時(shí)期行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。他山之石，可以攻玉。協(xié)會(huì)審時(shí)度勢(shì)，組織了20多人的骨干隊(duì)伍，分赴重慶、四川和深圳學(xué)習(xí)考察，借鑒經(jīng)驗(yàn)。外省、市，尤其是深圳市小貸行業(yè)堅(jiān)持小額分散方向，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融和商圈金融的經(jīng)驗(yàn)，使我們深感震撼。協(xié)會(huì)撰寫的考察報(bào)告得到了省金融辦的高度重視，主要領(lǐng)導(dǎo)同志作了重要批示；協(xié)會(huì)所提建議意見，被吸納進(jìn)了省金融辦2015年出臺(tái)的11號(hào)文件中。2015年8、9月份，協(xié)會(huì)在深圳市舉辦了兩期由省內(nèi)小貸公司高管和業(yè)務(wù)骨干200多人參加的全省小貸公司經(jīng)營(yíng)方式發(fā)展與創(chuàng)新培訓(xùn)班。深圳同行傾囊相贈(zèng)的典型經(jīng)驗(yàn)，使我們比較清晰地找到了化解我省小貸行業(yè)發(fā)展難題的路徑。借鑒深圳經(jīng)驗(yàn)，省內(nèi)不少小貸公司振作精神，聯(lián)系實(shí)際，在堅(jiān)持小額分散方向方面進(jìn)行有益探索，收到了明顯成效。

        深圳經(jīng)驗(yàn)對(duì)我省小貸行業(yè)的示范作用，使協(xié)會(huì)更加看清了典型引路的重要性，進(jìn)而認(rèn)識(shí)到，省內(nèi)一些小貸公司也創(chuàng)造了一些好的經(jīng)驗(yàn)。將省內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、推廣好，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。省內(nèi)同行，環(huán)境相同，公司之間可比性強(qiáng)；本地的經(jīng)驗(yàn)，大家離得近，看得見，摸得著，其示范引領(lǐng)作用將會(huì)更好。鑒于此，協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)帶領(lǐng)秘書處骨干力量到濟(jì)寧英特力微貸進(jìn)行了比較深入的學(xué)習(xí)調(diào)研，寫出的調(diào)查報(bào)告以及提出的召開全省小貸行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)的建議，得到了省金融辦的高度重視，主要領(lǐng)導(dǎo)同志作了重要批示。在省、市金融辦的支持下，協(xié)會(huì)還對(duì)全省小貸行業(yè)其他各具特色的典型經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)，形成了包括上述9家在內(nèi)的12家小貸公司介紹經(jīng)驗(yàn)的大會(huì)發(fā)言材料和9家小貸公司的經(jīng)驗(yàn)交流材料。協(xié)會(huì)采取的這些措施，意在充分利用行業(yè)內(nèi)這些可聽、可看、可學(xué)的典型經(jīng)驗(yàn)的推廣，發(fā)揮好示范和引領(lǐng)作用，帶動(dòng)全省小貸行業(yè)重振精、氣、神，調(diào)正方向，轉(zhuǎn)型升級(jí)，再創(chuàng)行業(yè)發(fā)展的新輝煌。這是省小貸協(xié)會(huì)籌劃、組織召開這次全省小貸行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)的初衷；是省、市、縣金融辦全力支持，領(lǐng)導(dǎo)同志蒞臨會(huì)議作重要講話和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)的良苦用心；也是參加會(huì)議的小貸公司決心學(xué)習(xí)省內(nèi)同行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，重新振作精神,選準(zhǔn)方向道路，再創(chuàng)新業(yè)績(jī)的強(qiáng)烈愿望。省、市金融辦和省小貸協(xié)會(huì)這些“初心”，希望得到全省小貸同仁們的體察、理解和支持；省金融辦領(lǐng)導(dǎo)同志在會(huì)議上所作的重要講話，希望各小貸公司認(rèn)真學(xué)習(xí)，深刻理解，扎扎實(shí)實(shí)地貫徹落實(shí)；會(huì)議上介紹和交流的典型經(jīng)驗(yàn)，希望大家結(jié)合本公司實(shí)際，認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒，勇于開拓創(chuàng)新，走上各自的成功之路。

        不忘初心，繼續(xù)前進(jìn)，是習(xí)近平總書記向全黨全民發(fā)出的新的動(dòng)員令。方向決定道路，道路決定命運(yùn)的論斷，也是我們小貸行業(yè)適應(yīng)新常態(tài)，創(chuàng)造新輝煌的制勝法寶。全省小貸行業(yè)的同仁們，攜起手來，振奮精神，牢記初心，把準(zhǔn)方向，開拓創(chuàng)新，出現(xiàn)在行業(yè)面前的一定是一片光輝燦爛的新天地！